小陳還是個職場新鮮人的時候，剛出社會就背負學貸，在他努力工作一段時間成為職場老鳥後，也娶到美嬌娘，但又因為買車、買房而背負龐大貸款壓力。後來在萬物皆漲、薪水卻一直不漲的情況下，小陳因為生活支出愈來愈高，老婆也懷孕，為了要應付更多的生活費開銷，進而背負一堆卡債。
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趣店上市，讓現金貸重新回到了水深火熱的境地。
質疑者認為，現金貸以高息向無信用卡人群發放小額貸款，對原本就沒有太多收入的他們無異於飲鴆止渴。
支持者則稱，現金貸本質上還是一種普惠的信用卡服務，以科技手段向低收入人群提供短期借貸，是一種市場供需行為。而所謂的高息實際上是包含了各種風控、獲客成本后的利息，並非純借貸利息。
這場爭論，隨著一家自媒體對趣店CEO羅敏的專訪，一夜之間成為了頗受議論的社會話題。自2015年下半年至今，兩年時間國內出現上千家現金貸平台，他們中不少被貼上「原罪」的標籤，也有不少「立志成為新金融領域的科技公司」。頗具爭議的現金貸究竟為何物，我們希望通過這篇文章為您解答。
什麼是現金貸？
遠在天邊，借你一千
現金貸，是小額現金貸款業務的簡稱，指小額、短期、不限用途的現金借貸，具有方便靈活的借款與還款方式，以及實時審批、快速到賬為特性。現金貸是無場景的消費貸款。
通俗解釋，現金貸其實就是現金貸平台通過銀行、P2P等渠道或得資金，並通過線上方式向無信用卡的年輕人放貸，從中收取利息差、服務費。
最開始，這種方式主要在線下進行，比如早期由銀行發行的信用卡，然而信用卡審核條件嚴格，覆蓋人群極其有限。這為線上互聯網金融企業提供了機會。隨著技術的發展，線上風控技術出現，現金貸也進入線上。
據不完全統計，目前國內的小額現金貸平台已有上千家，可以分為四類：
互聯網系：微粒貸、京東金條、螞蟻借唄為台東二胎房貸代表，背靠互聯網巨頭資金實力雄厚，內部流量轉化獲客成本低；
垂直平台：趣店、閃電借貸、現金巴士、工資錢包等為代表，針對細分人群，獲客及資金成本相對較高；
P2P平台：從C理財端聚集資金，在通過線上方式想有需要的需求方放貸；
消費金融系：蘇寧旗下任性借、馬上金融旗下馬上貸等，其基於目前分期業務擴展，資金來源廣、成本低。
根據第三方監測平台網貸之家的報告：小貸公司借款期限通常在6-12個月，最高可貸50萬；P2P較多集中於一年期內（個別平台可貸兩年期），可貸額度最多不超過20萬，多數平台為5萬以內；垂直現金貸平台通常在信貸利率最低6個月之內，可貸額度通常在數千元-萬萬左右；持牌消費金融公司的現金貸產品期限通常在3-12個月（個別的有兩年期和三年期），借款額最多不超過20萬。
這些現金貸平台的商業模式為：通過線上平台，向無信用卡人群發放短期、小額貸款，並收取利息和手續費。用一句形象的話說：遠在天邊，借你一千。
現金貸是一盤怎樣的生意？業內人士：不「高利」，不賺錢
錢從哪來？
P2P理財、銀行、信託
不同的現金貸平台，其借貸的資金來源也有差異。
除互聯網巨頭旗下現金貸來源於其金融業務板塊資金，一般而言，P2P借貸平台的資金端是投資人的理財資金。網貸之家數據顯示，僅P2P領域便有超過30家平台推出現金貸相關產品。
另外則是銀行等機構。垂直平台主要依靠銀行、信託等機構獲得穩定的資金來源。比如趣店招股書顯示：其機構資金來源主要包括銀行、一家消費金融公司以及其他機構；2017年上半年，趣店促成的借款中有55.4%的資金合法借錢管道來自於機構；早期，P2P曾是趣店重要的資金來源，但隨著交易規模的迅速擴大，P2P作為資金提供方的角色已經弱化。
還有則是來自消費金融公司。比如海爾金融、馬上金融等持牌金融機構。
揮之不去的「高利貸」陰影
何為高利貸？按照最高法院的司法解釋，借貸雙方約定的利率未超過年利率24%，出借人請求借款人按照約定的利率支付利息的，人民法院應予支持；借貸雙方約定的利率超過年利率36%，超過部分的利息約定無效。而在24%-36%之間的利息，則屬於自然債務區。因此36%被認為是借貸利息的紅線，超過部分被視為高利貸。
今年4月，銀監會發布《關於銀行業風險防控工作的指導意見》，首次把「現金貸」納入整治範圍，並提出嚴格執行最高法院關於嘉義小額借貸民間借貸利率的有關規定，不得違法高利放貸及暴力催收。
銀監會認為，現金貸最大罪狀是利率畸高。
一本財經曾統計，市面上78家比較知名的現金貸平台，平均年化利率158%，有47家平台的年化利率超過100%，高於最高法院關於民間借貸利率上限為36%的規定。
現金貸的實際利息為什麼如此高？
一名不願具名的現金貸平台從業者給出了分析：
一筆1000元的貸款，假設年化利率為上限的36%。成本最大的是資金來源成本即從機構借貸的利息為10%-14%；其次是徵信風控費用按照1%來算，需扣除10元風控費用；再考慮獲取用戶要花費不少的營銷成本，此外還有1%-20%不等的壞賬率，所有係數相抵消后，已經幾乎沒有盈利的空間。
翻譯過來，不放「高利貸」，基本賺不到錢。
尋找中國創客（ID：xjbmaker）記者在某現金貸平台招股書中發現，其收入中75%以上來自向借款人收取的服務費，包括貸款服務費、貸中服務費和賬戶管理費、借款人代收費、債權轉讓服務費等，利息收入則沒有明顯的提現。
按照該業內人士說法，這是現金貸平台的通常做法：貸款利息與服務費、管理費分開收取，「如果按銀行那種年利息計算方式，貸款利息與服務費、滯納金合併，這個利息是非常高的，甚至能超過100%；而如果按照貸款利息和服務費、滯納金分開收取，則業內平台的貸款利率普遍利息低於36%。這也是業內比較認可的做法。」
「線上信用卡」：高風險對應高利率
趣店CEO羅敏在近日的專訪中稱，「我們提供的實際上是線上的信用卡。那些用信用卡購物的人，吃飯刷卡的人，不是掏不起這個錢，而是享受到分期付款，是一種金融服務，是一種習慣。我們就讓那些沒有信用卡的人也享受到了這個服務。」
現金貸是一盤怎樣的生意？業內人士：不「高利」，不賺錢
不過，當你了解了信用卡和所謂「線上信用卡」在風控體系和發行標準上的不同之後，你可能會發現，希望為那些沒有信用卡的人群提供分期付款服務的現金貸，勢必有其設置高利率的土壤。
信用卡由銀行發行，其申請條件嚴苛，除了要求申請人在央行有良好的徵信記錄，甚至還會要求申請人有社保、有固定收入和銀行流水等信息。「所以信用卡針對的是信用比較好的人群。」
而現金貸面向的則是信用卡覆蓋不到的年輕人群。「他們在城市打工，但是收入並不高，每月的收入會在2000-5000元左右，在央行沒有徵信記錄，而且有些人也沒有社保，但是他們有借款需求。」上述業內人士對尋找中國創客（ID：xjbmaker）記者說。
正因為如此，現金貸平台的貸款利息一般會高於信用卡取現利息。「信用卡的取現利息按年化為18%左右，而現金貸的貸款利息（包括貸款服務費、滯納金等）超過100%也並不罕見。」上述業內人士說。
現金貸向那些無法通過銀行信用審核取得信用卡的人群，以一種高風險的方式放貸，從高利息中獲得收益。
目前，已經有不少現金貸平台正在努力把自己打造成科技公司，希望以技術手段提升風控能力，擴大盈利空間。
在催收上，信用卡因為接入央行的徵信體系，讓用戶形成天然的震懾，因此壞賬相對較低，催收手段也主要以電話催收、徵信限制為主。
而現金貸平台因為難以藉助央行徵信體系，另一方面催收則多靠專業催收團隊等。
儘管羅敏在回應媒體對其催收質疑時稱「一律不會催促他們來還錢。電話都不會給他們打。你不還錢，就算了，當作福利送你了。」但是現實中這種「雷鋒」式催收的做法並不多見，反而最常用的催收手段則是各種電話催收、上門催收，甚至出現人身傷害事件。
命運：現金貸會走向何方？
網貸之家CEO石鵬峰近日在接受媒體採訪時表示，現金貸是消費金融中的一個細分市場。消費金融在中國發展到現在，對於整個互金行業及普惠金融領域來說，是很重要的一個細分市場。但是，由於消費金融中小額現金貸相對落地難度很低、速度更快，所以目前看到了大量現金貸的身影，而未來消費金融領域真正有大前景的還是有場景的消費信貸(消費分期)和針對優質用戶的大額現金貸。
而現金貸火爆背後的監管套利、利率畸高、風控缺失、暴力催收等風險及衍生的各種社會問題，也引起了監管部門的高度警惕。
就在10月19日上午，銀監會主席郭樹清在黨的十九大中央金融系統代表團開放日上表示，今後整個金融監管的趨勢會越來越嚴，嚴格執行法律、嚴格執行法規、嚴格執行紀律。
而中國證券報在10月13日報道稱，監管部門的重拳整治已經「在路上」。央行副行長易綱近日公開表示，普惠金融必須依法合規開展業務，要警惕打著「普惠金融」旗號的違規和欺詐行為，凡是搞金融都要持牌經營，都要納入監管。
輿論的風波遲早會過去，監管可能才是現金貸頭頂的「達摩克利斯之劍」。
癌症連續35年蟬聯台灣民眾的死因第1名，腎臟癌雖然不在十大癌症之列，但近年來患者成長快速。醫師指出，包括抽菸、高血壓、接觸工業溶劑及有家族病史等，都是腎臟癌的高危險因子，尤其有三分之一的患者都與吸菸有關，提醒高危險群應定期做腎臟超音波及尿液檢查，以利及早發現治療。
51歲陳先生，抽菸超過30年，7年來因右腎結石困擾，歷經3次震波碎石，去年10月再因結石問題就醫，超音波檢查除發現右腎結石外，更發現左側腎臟有一顆5公分惡性腫瘤。
汐止國泰醫院泌尿科主任王彦傑表示，腎臟癌好發於50歲以上的中老年人，抽煙、家族病史、高血壓、接觸含三氯乙烯的工業溶劑與肥胖等，都是致病的高危險因子，尤其是香菸中含有尼古丁、焦油，燃燒後產生的自由基、多環芳香烴芳都會在體內產生有毒物質，進而導致細胞病變。王彦傑：『(原音)香菸裡面有很多的不良的自由基、焦油，或者因為燃燒產生的有毒物質，事實上現在的統計來說，抽菸除了跟肺癌有關之外，跟泌尿部分的膀胱癌、腎臟癌都有相當的關係。』
王彥傑醫師指出，治療早期腎臟癌以外科手術切除為主，過去沒有微創手術時代，切除超過4公分的腎臟腫瘤需先切除部分肋骨，手術傷口長達20公分以上；腹腔鏡微創手術雖然傷口小，但對於超過4公分或較深層的腫瘤仍有其限制，手術時間較長是安全隱憂。達文西機器手臂手術具有放大10倍的3D手術視野，且能540度旋轉，有利快速縫合傷口，在根除腫瘤的同時可保留最大腎臟功能，不過健保並未給付，須自費新台幣約20萬至22萬。王彥傑：『(原音)傳統的手術傷口非常大，而且還要切除一部份的肋骨，才能夠進行手術，開完刀後病患可能半年沒辦法工作，因為術後相當疼痛；如果是達文西手術，兼具傷口小，而且手術的速度非常快又精準。』
王彥傑說，早期腎臟癌沒有任何症狀，很容易被忽略，當出現無痛性血尿、腰痛及腹部腫塊等症狀多已是晚期，治癒存活率降低，提醒高危險群應定期做腎臟超音波及尿液檢查，以利及早發現治療。
※吸菸有害健康。吸菸會導致肺癌、心臟血管疾病及肺氣腫，戒菸可減少健康的危害。
在中國公布新修訂的「宗教事務條例」，要嚴格管理宗教事務之後，中國國家宗教事務局局長王作安今天(12日)表示，中國正面臨經由宗教的境外滲透以及極端主新竹民間借貸義擴散的升高威脅。
中國國家主席習近平已經強調，有必要捍衛境外勢力透過宗教滲透，以防極端主義的意識形態擴散；但同時也要對傳統信仰寬容，他認為這是社會問題的安慰劑。
中國政府上星期公布新修訂的「宗教事務條例」，以規範宗教，以便加強國家安全，對抗極端主義，並將宗教信仰活動限制在國家認可的組織之內。
這項新規定的原則是「保護合法、制止非法、遏制極基隆二胎端、抵禦滲透、打擊犯罪」。
這項新規定將在明年2月生效。
王作安聲稱，宗教信仰自由受到這項新規定的保護。
但是王作安也指出，在此同時，宗教信仰自由並不等於宗教活動不受法律限制。
呼應日本「『台灣正名』推進協議會」在2020東京奧運為台灣隊正名的訴求，台灣團結聯盟今（13）日在台北西門町展開連署行動，在街頭邀請路人填寫日方提供之連署書，希望向2020奧運主辦城市東京都議會提出請願，屆時讓「台灣」取代「中華台北」，為奧運中的台灣隊正名。
日方團體在連署網頁中描述，台灣必須使用Chinese Taipei的名義來參與奧運，並指出其字面上的意義為「中國屬台北」，並且是中國為併吞台灣的行為正當化之政治宣傳，而這個名稱就等同將政治扯入體育，同時誤導大眾台灣就是中國的一部份，台灣人是中國國民的印象，嚴重侵犯了台灣人民的尊嚴與人權。
日方團體的連署T恤上寫著「台灣不是中國，台灣就是台灣」。圖／程士華攝
台聯副祕書長王銘源表示，日方每個禮拜日及假日都在日本東京街頭進行聯署，截至去年為止累積3萬人，今年則有望達10萬人連署。
王銘源進一步表示，無論是體育署長林德福，以及目前主辦台北世大運的台北市長柯文哲，日前皆曾表示Chinese Taipei要改台灣是「不可能的」。王銘源質疑，體育署或任何一個運動團體，都不曾真正提申請過，就直接認定不可能，代表台灣官方太鴕鳥心態，會讓日本人看笑話。
台聯青年部主任許亞齊表示，有人說體育歸體育、政治歸政治，但是當我們拿出Chinese Taipei這一面旗的時候，就已經代表了政治。許亞齊說，這次世大運可能沒有機會用「台灣隊」，仍必須使用中華隊名義，但距離2020東京奧運仍有一段時間，還有機會去爭取，日本都已經這麼認真做網路與街頭連署，台灣人也應該加入。
台聯副秘書長王銘源表示，台灣官方不應太鴕鳥心態，讓日本人看笑話。圖／程士華攝
台聯青年部主任許亞齊說，體育歸體育、政治歸政治，但當我們拿出Chinese Taipei的時候，就已經很政治了。圖／程士華攝
借貸要注意的事項有哪些？
借貸不是一件很簡單的事情，要注意的事項有很多，萬一忽略的其中一項很可能就借不到了，借貸要注意的事項有：
1、要瞭解借貸雙方的信用與資產情況；
2、要評估借貸的能力；
3、要瞭解借貸的用處；
4、要商討借貸的利率；
5、要簽訂借貸合同，最好有第三人的存在；
6、區分銀行借貸與民間借貸。
借貸三大忌！
借貸是一個三思而後行的過程，借貸要全局考慮才下的決定。
但通常在這麼緊急的關頭，很多人還是會犯借貸的三大忌：
1.不熟悉借款人的品行，不要僅僅因為一面之緣或者是通過別人的介紹就借貸；
2.借貸的金額雖然不大，但是卻沒有寫借條，這是不夠謹慎的表現；
3.根本不知道借貸的用途。
這是借貸的三大忌，雖然很多的人都知道，但是在當親身面臨借貸的時候就經常會忘記自己是否有做到。在此提醒廣大的讀者，借貸一定要寫契約，因為這是雙方借貸關係成立的有利證據，也是以後解決借貸糾紛的最好憑證。
新北市代書貸款
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